מבוא


"הרוויחו לפני שתוציאו. חשבו לפני שתשקיעו. התמידו לפני שתוותרו. חסכו לפני שתפרשו. העניקו לפני שתמותו."


מהי הצלחה כלכלית מבחינתכם? עד כמה חשוב לכם להיות עשירים?


האם אתם מחשיבים את עצמכם מצליחים מבחינה כלכלית? התשובה תלויה בשילוב בין הצרכים, המטרות והחלומות שלכם ובין הצרכים, המטרות והחלומות של האנשים החשובים בחייכם.


בחרתם לקרוא את הספר הזה משום שאתם רוצים ליצור עושר, אז בואו נפרק זאת לגורמים ונחשוב על המשמעות שלו. האם אתם רוצים:


• לקנות בית ולסיים לשלם את המשכנתא מהר ככל האפשר?


• לקבל מספיק הכנסות מהשקעה כדי לפרוש מהעבודה?


• לחסוך מספיק כדי לממן חינוך מעולה לילדיכם?


• לאפשר לעצמכם להגשים חלום, כמו קריירה בתחום המוזיקה או הקולינריה?


• לבנות תיק נכסים ולחיות מהכנסות השכירות?


• לפרוע את החובות שלכם?


• להחזיק באיגרות חוב, במניות ובהשקעות כלכליות, ולחיות מהדיבידנדים?


• לקנות מכונית ספורט חדשה ונוצצת?


• לחוש ביטחון כלכלי?


• להקים קרן פילנתרופית ולתת בחזרה לחברה?


• להשאיר ירושה גדולה לילדיכם?


אימנתי מאות אנשים ושמעתי כל חלום כלכלי שאתם יכולים להעלות על דעתכם. הקשבתי לכל האתגרים והקשיים שנתקלים בהם כשמנסים ליצור עושר.


דבר אחד ברור מאוד. יותר מדי אנשים מבזבזים יותר מדי זמן על חסכונות מועטים מדי בזמן שהם צורכים יותר מדי. אפילו אנשים שאמורים, לפחות על הנייר, להיות עשירים מאוד, חיים תחת חובות. לעתים נדירות תפגשו מישהו שיכריז בביטחון, "הגשמתי את המטרות הפיננסיות שלי ועשיתי מספיק כסף."


זו ההזדמנות שלכם לשבת ולחשוב על המטרות שלכם בחיים, על החלומות ועל המשאלות שלא הגשמתם, ולשאול את עצמכם איך אתם רוצים לחיות ולבלות את שארית הזמן שנותר לכם על פני כוכב הלכת הנפלא הזה. זו ההזדמנות שלכם למַפות את הדרישות הפיננסיות שלכם, לחקור ולגלות מי ומה מניע אתכם, ולהתבונן לעומק במה שאתם מוכנים לעשות כדי להגשים את החלומות הפיננסיים שלכם.


הספר הזה הוא המדריך שלכם. יש בו מאה פרקים קצרים שיסייעו לכם להבין אלו חלקים עליכם להרכיב יחד כדי להגשים את החלומות הפיננסיים שלכם. אתם תבחנו מה פירושו של העושר בשבילכם, באמצעות הנושאים הבאים:


• מטרות וחלומות


• הלך רוח והתנהגויות


• מערכות יחסים ובני אדם


• מסגרות זמן


• סוגי עושר


• הרגלי השקעה


• הצלחה וכישלון


• עבודה ופרישה


• עזרה ונתינה


איך להשתמש בספר הזה?


כל פרק בספר מציג רעיון חדש שיעזור לכם להתקרב עוד יותר אל הגשמת המטרות שלכם. הרעיונות מוצגים ומוסברים בחלק הראשון של כל פרק, ואילו בחלק השני (שנקרא "ועכשיו, לעבודה") תמצאו פעילויות ותרגילים, חלקם פשוטים ואחרים מורכבים יותר, שתוכלו להתחיל לעשות עוד היום.


אל תדלגו על הפעילויות. המשימות הללו תוכננו במיוחד כדי לצייד אתכם בהלך הרוח, בהרגלים, בכישורים, במערכות היחסים ובהתנהגויות האופטימליות הדרושים כדי למקסם את סיכוייכם להצליח כלכלית. חלקן יפתיעו אתכם, חלקן יאתגרו אתכם, אחרות ייראו לכם פשוטות ומובנות מאליהן. כולן חשובות לבניית סל הכישורים והמיומנויות שאתם זקוקים לו כדי ליצור עושר. השלמת המטלות תעלה אתכם על דרך המלך לפיתוח הלך מחשבה של הצלחה כלכלית, ולגיבוש רשימת מטלות הממוקדת ביצירת עושר. לא קל להשיג את הדברים הללו, ומעטים מוכנים להשקיע את הזמן והמאמץ הדרושים לשם כך. אך אנשים שחוו הצלחה פיננסית עושים זאת.


תמצאו כאן פעילויות רבות שאפשר לעשות מיד, ואחרות המיועדות למועד מאוחר יותר, בהתאם למצבכם הכלכלי ולמטרות הפיננסיות שלכם. אם תיתקלו ברעיון או בהצעה כלשהם שלא נראים לכם מועילים כעת, הניחו אותם בצד וחזרו אליהם בהמשך.


* * *


מי אני שאדבר על הצלחה כלכלית?


הספר הזה מבוסס על הידע שצברתי מהדרכה ומאימון של אנשים מכל רחבי העולם במשך יותר מעשרים שנה. הדרכתי אנשים שהגיעו אלי עם כל מיני חלומות פיננסיים ונסיבות אישיות, ממנכ"לים עשירים ועד יזמים הנאבקים בקשיים, ממשקיעים במשרה מלאה ועד בוגרי קולג' טריים בתחילת הקריירה שלהם. לכולם יש מה לחלוק ובמה לשתף בנוגע למסע ליצירת עושר.


חוויותיהם משתלבות עם החוכמה שצברתי מחמישים שנותי על הפלנטה הזאת, מכמה נקודות מדהימות של שיא ושפל פיננסי, ומהלקחים החשובים שלמדתי כאשר:


• השקעתי במיומנויות הפיננסיות שלי כדי להפוך לחבר מן המניין במכון הבריטי לראיית חשבון.


• עבדתי קשה בדרך למשרת מנהל פיננסי אזורי באחת ממאה החברות הגדולות בבורסה של לונדון (FTSE100) כבר בגיל 26.


• השקעתי סכומים גדולים בכמה חברות סטארט־אפ — חלקן נחלו כישלון חרוץ בעוד אחרות הצליחו. בשנת 2006, למשל, מכרתי עסק לגיוס והשמת עובדים באסיה לחברת הגיוס הגדולה בבריטניה, Hays plc.


• בניתי יחד עם אשתי עסק צדדי לפיתוח נדל"ן, שכּלל השקעה ושיפוץ נכסים במקומות שונים.


• יצרתי הכנסה קבועה מהספרים שפרסמתי, כולל תמלוגים.


• והכי חשוב — למדתי כיצד לנהל מערכת יחסים עמוקה עם עושר. העושר קיים כדי לעזור לי לחיות חיים מספקים ובעלי משמעות, וכדי לאפשר לי לעזור לאחרים להשיג את אותו הדבר.


מתוך כל שנות עבודתי וניסיון החיים שלי, זיקקתי את 100 הדברים החיוניים ביותר שעליכם לעשות כדי להגיע להצלחה כלכלית וליצור חיים מעשירים ומספקים לעצמכם, לסובבים אתכם ולעולם כולו.


אני מאחל לכם הצלחה בחיפוש אחר הצלחה פיננסית וחופש כלכלי. אני מקווה שהעצות בספר הזה יעזרו לכם ליצור את החיים שאתם באמת ראויים להם.


1 מדוע אתם רוצים להיות עשירים?


"הגיע הזמן להחליט מה אתם רוצים מהחיים."


מה הניע אתכם לקרוא את הספר הזה? האם אתם רוצים להיות מיליונרים, או שאתם פשוט רוצים להפסיק לדאוג בקשר לכסף?


אולי זה לא נראה חשוב, אבל רק אם תבינו באמת מהי המוטיבציה שלכם, תוכלו להגדיר יעדים ברורים לעתיד הפיננסי שלכם.


במהלך שנותי כמאמן אישי שמעתי כל סיבה שאפשר להעלות על הדעת לצבירת עושר:


• "אני לא רוצה שהילדים שלי יחיו בעוני שאני חוויתי כשהייתי צעיר."


• "אני רוצה להשאיר מאחורי את המאבקים היומיומיים של חיים ממשכורת למשכורת."


• "אני רוצה להצליח יותר מהאחים שלי."


• "אני רוצה להצליח יותר מחברי ללימודים באוניברסיטה."


• "יש לי רשימה של צרכים ויעדים עתידיים שאוכל לממן רק בכסף."


• "אני רוצה להיות עשיר מספיק כדי שאוכל לתרום מכספי לאחרים."


• "אני חושב שעושר תורם להערכה ולביטחון העצמי."


• "יש לי חובות לשלם ואני רוצה להתחיל לטפס מעלה בסולם הנכסים."


הסיבות שלכם יהיו אישיות. אולי הן מופיעות ברשימה הזאת ואולי הן שונות לחלוטין. אין כאן נכון ולא נכון, כל מוטיבציה היא ראויה. אבל לא משנה מהי הסיבה שבגללה אתם רוצים לייצר עושר, ולא משנה עד כמה היא לכאורה טריוויאלית, אנוכית או חסרת חשיבות, חשוב לדעת מהי, כדי שתוכלו להיות כנים לגבי מה שמניע אתכם ומשפיע עליכם.


אחרת, אתם עלולים למצוא את עצמכם תועים בנבכי החיים, בלי לדעת במה להתמקד ולְמה להקדיש את תשומת הלב.


לעשות כסף רק לשם הכסף, זה חסר משמעות. דעו איזו משמעות יש ליצירת העושר הזה בשבילכם, באופן אישי.


ועכשיו, לעבודה:


מַפו את הסיבות שבגללן אתם רוצים ליצור עושר


קחו דף נייר גדול וריק והתחילו ליצור מפת תודעה — רשימה משולבת של כל הסיבות האפשריות לכך שאתם רוצים להיות עשירים יותר מכפי שאתם כיום.


כדי לעזור לכם להשלים את הרשימה הזאת, חשבו כיצד הייתם עונים על השאלות הבאות:


• אילו תשוקות וחלומות בלתי ממומשים יש לכם?


• אילו חיים הייתם רוצים שיהיו לכם בעוד עשר, עשרים או שלושים שנה?


• באילו היבטים החיים שלכם כיום הם נוחים ובאילו היבטים הם קשים מבחינה כלכלית?


• האם אתם משווים את עצמכם לאחרים? מי האדם שחייו הם מודל לחיקוי בשבילכם?


• האם אתם מנסים להימנע ממשהו, למשל מהלחץ הכלכלי שראיתם את הוריכם או חבריכם מתמודדים איתו?


קחו לכם זמן כדי לחשוב וליצור את הרשימה שלכם, וחזרו אליה כשיצוצו בראשכם מחשבות ותובנות חדשות.


מהן הסיבות שיניעו אתכם לפעול?


לאחר שסיימתם להרכיב את הרשימה, זה הזמן להתבונן בה ולזהות את הסיבות החשובות ביותר עבורכם. היו כנים עם עצמכם בתהליך הזה, מכיוון שאתם מגדירים בכך את ערכי הליבה שלכם ועליכם לחוש בנוח עם המניעים שלכם.


אם אתם מתקשים להתמקד במה שהכי חשוב לכם, נסו לגשת לזה מנקודת מבט אחרת. האם יש סיבה שגורמת לכם אי נוחות? האם אתם יכולים למחוק מהרשימה את מה שנראה לכם שלילי או לא בריא, כמו סיבות שמוּנעות מאגו למשל, במקום מה שבאמת חשוב לכם?


דברו עם יקיריכם ועם חבריכם


כדי לשמור על מידה של ביקורת עצמית השוו רשימות או בצעו את התרגיל הזה עם אנשים אחרים. הסיבות שלהם יפתיעו אתכם כמעט בוודאות וייתנו לכם חומר למחשבה.


2 מהי המשמעות של עושר מבחינתכם?


"העושר יאפשר לכם לחיות את החיים שתמיד כמהתם אליהם."


כשאתם חושבים על עושר, אילו מחשבות ותחושות צצות בראשכם? האם אתם מדמיינים מצב של אושר טהור, שבו הלחצים היומיומיים נעלמים באורח פלא ואתם חופשיים להגשים את החלומות שלכם?


מניסיוני כך בדרך כלל אנשים מדמיינים את העושר, עד שהם באמת חושבים על זה. לעתים קרובות צצות דאגות מפתיעות שמבעבעות מתחת לפני השטח.


התבוננו ברשימות האלה — גם הן מבוססות על שיחות אימון שהתקיימו במציאות.


רושם ראשוני טיפוסי לגבי עושר ורווחה כלכלית
תגובה טיפוסית עמוקה יותר


"אוכל לחיות את החיים שחלמתי עליהם."
"אני פוחד ממה שאעשה בפועל."


"אהיה חופשי להיות מי שאני."
"אאבד את עצמי."


"אוכל לעשות כל מה שארצה."
"ארגיש מוצף."


"כולם יהיו חברים שלי."


"אנשים ירצו את הכסף שלי."


"הכול יהיה אפשרי."
"לא אדע מאיפה להתחיל."


"לא אסבול יותר מהתקפי חרדה בנוגע לכסף."
"אני לא סומך על עצמי שאדע מה לעשות איתו."


"סוף־סוף אהיה מאושר."


"זה לא מגיע לי."


כמעט כל מי שרוצה להיות עשיר יכול למצוא סיבות נפלאות ומשמעותיות לכך, אבל כשמדמיינים זאת באמת, הרושם הראשוני יכול להתערער במהירות ולעורר רגשות מעורבים.


טבעי לחלוטין ששינוי כה גדול יצית סערת רגשות, מתקווה ושמחה ועד דאגה ופחד. העיקר הוא שתבחנו את טווח התגובות שלכם כדי להבטיח שאין ברקע אף גורם שיוכל למנוע בעדכם להגשים את חלומכם.


זה בסדר גמור אם אתם לא יודעים בבירור מה התעשרות גורמת לכם לחשוב ולהרגיש.


ועכשיו, לעבודה:


היו כנים עם עצמכם


קחו דף נייר גדול וריק ותרגלו משחק אסוציאציות קצר. כתבו כל אחד מהביטויים הבאים, אחד בכל פעם.


• לעשות כסף


• להתעשר


• לנהל את העושר שלי ולשמור עליו


• להיות עשיר


האם הם מעוררים בכם מחשבות ורגשות חיוביים ומרגשים? או שהם דווקא מעלים בכם חששות, דאגות ומחשבות ורגשות שליליים? רשמו על הדף את כל המילים והביטויים הקשורים לכך.


חשבו על מה שכתבתם. אל תהיו מופתעים או נבוכים מאף מחשבה או רגש. טבעי מאוד לחוות תערובת של שמחה, התרגשות, חשש ודאגה, והכול בעת ובעונה אחת. סביר להניח שתחושו עירוב של רגשות נפלאים וחרדות.


הרעיונות החיוביים שכתבתם יכולים להמריץ ולהניע אתכם, אז זכרו אותם וחזרו אליהם שוב ושוב במהלך המסע הזה, כדי שיעזרו לכם להישאר ממוקדים במטרה שלכם.


כדאי שתבחנו את החששות, הפחדים והדאגות שאתם מזהים, ותנתחו אותם במהלך קריאת הספר הזה.


3 כמה עשירים אתם רוצים להיות?


"העולם מלא על גדותיו בעושר. צריך פשוט לצאת ולקחת את הנתח שלכם."


מתי תהיו עשירים מספיק? זו שאלת מיליון הדולר. או שאלת 2.4 מיליון הדולר, ליתר דיוק. בשנת 2017, אנשי חברת השירותים הפיננסיים "צ'ארלס שוואב" ראיינו 1,000 אמריקאים בני 21 עד 75 וגילו שבממוצע, המשיבים רצו 1.4 מיליון דולר כדי להרגיש בנוח מבחינה כלכלית ו־2.4 מיליון דולר כדי להחשיב את עצמם עשירים.


בסקר נוסף משנת 2017, שערך אתר השוואות השכר emolument.com, עובדים בריטיים בני עשרים פלוס אמרו שהם ירגישו עשירים אם ירוויחו 93,000 ליש"ט בשנה. בקרב עובדים מבוגרים, נתון זה עלה ל־370,000 ליש"ט בשנה.


המספרים האלה משתנים ממדינה למדינה, ומשקפים עלויות מחיה שונות. אותו סקר גילה שעובדים בהודו רואים עצמם עשירים כשהם מרוויחים שכר שווה ערך ל־25,000 ליש"ט בשנה.


אולי כבר ניחשתם: אין תשובה אחת לשאלה "מהי המשמעות של להיות עשיר." הדבר החשוב הוא מה המשמעות של עושר בשבילכם, והיכן אתם מחליטים להציב את היעד הפיננסי שלכם.


התשובה לשאלה כמה כסף יספק אתכם היא אינדיבידואלית מאוד.


ועכשיו, לעבודה:


הציבו לעצמכם מטרה


תמיד אהבתי את הרעיון מ"אליס בארץ הפלאות" שלפיו אם אינכם יודעים לאן אתם הולכים, כל דרך תיקח אתכם לשם. בעזרת עבודה קשה, חיסכון והשקעה של ההכנסות שלכם, סביר להניח שתיהפכו עשירים יותר מכפי שאתם היום — אבל עד כמה? האם תחיו בנוחות כלכלית מספקת כדי שתוכלו לפרוש מהעבודה, לטייל בעולם, לתרום לקרנות הצדקה המועדפות עליכם ולעזור לילדיכם?


כדי להבטיח שתחיו את החיים שאתם חולמים עליהם, חיוני שיהיה לכם לפחות תחשיב משוער של סכום הכסף שעליכם לייצר. כדי לעשות זאת, חשבו על כל הדברים שאתם רוצים לממן, לרכוש ולשמור כעתודה.


• מהם הדברים העיקריים שאתם צריכים לשלם בעבורם? התשובה יכולה להיות תשלומי משכנתא, השכלה אקדמית לילדיכם, הוצאות רפואיות או סכום מספיק כדי לצאת לטיול אחת לשנה.


• האם אתם רוצים להגיע לרמה מסוימת של הכנסה שנתית — הכנסה שמגיעה מהשקעות ומנכסים, ולא מעבודה במקצוע כלשהו?


• האם יש לכם יעד פיננסי כולל כמו בסקר שערכו צ'ארלס שוואב?


אל תדאגו אם לא הצלחתם לחשב ולהגיע לנתון מדויק. גם אני מתקשה בזה. במקום זאת הצבתי לעצמי יעד פשוט: להבטיח שהעושר שלי יגדל מדי שנה ולהרגיש שאני יכול לחיות ממנו, בלי שאצטרך למכור אף אחת מההשקעות שלי.


דברו עם יועץ פיננסי


כדאי שתשקלו לבדוק זאת עם רואה החשבון המוסמך שלכם או עם יועץ פיננסי עצמאי. בעזרת גיליונות אקסל או תוכנה מקוונת, איש מקצוע יוכל לסייע לכם למפות את הדרישות הפיננסיות שלכם ולהעריך כמה עושר עליכם ליצור בתוך מסגרת זמן מוגדרת.