חמש התועלות ש"המדריך" מייצר בעבור קוראיו
תועלת ראשונה: לנצח ב"זירת האינטרסים"
כצרכנים אנחנו לעתים מתייעצים עם: יועץ ההשקעות, היועץ הפנסיוני, מנהל תיק ההשקעות, המתכנן הפיננסי, הסוכן הפנסיוני. ה"מדריך" נותן לך כלים ודרכי פעולה, שיובילו לכך שהאינטרסים שלך "ינצחו".
תועלת שנייה: לדעת להפעיל שיקול דעת עצמאי
בשווקים הפיננסיים קורים אירועים שמחייבים אותנו להגיב למה שקורה.
כשיש לנו ידע והבנה אנו יכולים לפעול ולהגיב בזמן ולהגן על כספינו.
תועלת שלישית: תקשורת אפקטיבית
כאשר אנחנו פונים ליועץ בעל רישיון ולרשותנו עומדים ידע, כלים ודרכי פעולה שרכשנו, מתאפשרת תקשורת הרבה יותר אפקטיבית עמו. תקשורת שתוצאתה תהליכי קבלת החלטות נכונים יותר בעבורנו.
תועלת רביעית: ניהול הוליסטי של כספים
אם נלמד להסתכל על הכספים בבנק ועל הכספים הפנסיוניים ביחד ולא בנפרד, אזי תהליך קבלת ההחלטות יהיה טוב ונכון יותר.
תועלת חמישית: לחסוך את ה"מתווך"
כצרכנים לעתים יש פעולות שאנחנו יכולים לעשות בעצמנו, ובכך לחסוך את עלויות ה"מתווך" (בעל הרישיון).
הערה ואזהרה
הספר שלפניכם אינו מהווה תחליף ליועץ השקעות ו/או סוכן/ יועץ פנסיוני מוסמך, בעל רישיון ממשרד האוצר, ואין בו כדי לשמש תחליף לעצה והכוונה של איש מקצוע. כמו כן, אין הוא מהווה שורת המלצות להפעלה.
לפני כל פעולה בשוק ההון ובתחום הפנסיוני טוב יעשה האדם הנזקק לעצה אם יפנה לאיש מקצוע, דהיינו אל יועץ השקעות ו/או סוכן/ יועץ פנסיוני מוסמך על פי חוק או יועץ מקצועי אחר.
הנושאים המובאים בספר זה הם לצורך השכלה ופיתוח היכולות האישיות, והכותב אינו אחראי ולא יהיה בכל דרך ו/או אופן שהוא לכל נזק ישיר ו/או עקיף ו/או מקרי ו/או בזדון ו/או מיוחד שנגרם מחמת השימוש בנושאים המובאים בספר.
מבוא
במהלך מעגל החיים, ברוב ההחלטות המכריעות שלך כצרכן מעורבים מוצרי חיסכון פנסיוני ופיננסי וכן מוצרי הגנות פרט. כדי שתוכל לקבל את ההחלטות הנכונות ולבחור את המוצרים המתאימים לך ביותר – עליך לקבל הדרכה נכונה. מניסיוני כיועץ פנסיוני וכיועץ השקעות בכיר במערכת הבנקאית, למדתי על חשיבותו הרבה של ניהול הוליסטי של כספים, המשלב ניהול של כספי חיסכון פנסיוני עם כספים שמנוהלים בבנק ו/או בחברת השקעות. מניסיוני כמתכנן פיננסי בסקטור הפרטי, למדתי עד כמה חשוב לשלב את נושא הגנות הפרט כמרכיב מרכזי בניהול הסיכונים הפיננסיים. כאשר אתה כצרכן מצויד בידע, בהבנה ובכלים מתאימים ואינך מסתפק בברירות מחדל –תרוויח הרבה יותר על כספך ותוכל ליהנות מחופש כלכלי.
בשנים האחרונות חלו בשוק הפנסיוני שינויים אחדים שהפכו אותו לדינמי יותר. שינויים אלו מאפשרים לנו כיום לנקוט צעדים שלא היו אפשריים בעבר. השינויים העיקריים הם: חוק הניוד, שלראשונה אפשר מעבר כספים מניהולו של גוף אחד לניהולו של גוף אחר; מעבר של קופות גמל מהבנקים לחברות פרטיות. וכן, הכניסה של חוק פנסיה חובה לתוקף, שמשמעו שכל עובד במדינת ישראל זכאי להיות מבוטח בפנסיית חובה. שינויים אלה דורשים מאיתנו הצרכנים ידע והבנה רבים יותר בתחום, כדי שנוכל לקבל החלטות אופטימאליות שתשרתנה את הצרכים שלנו.
בנוסף, השינויים הטכנולוגיים חסרי התקדים בתחום הרפואה הביאו לעלייה משמעותית בתוחלת החיים. דבר שהעלה את חשיבותו של נושא חיסכון לקראת פרישה יותר מבעבר. אנחנו כפרטים רוצים לחיות כראוי לא רק בהווה אלא גם בעתיד. משמע, שגם כאשר נפסיק לייצר הכנסות עדיין נוכל ליהנות מהשפע הרב שנמצא סביבנו. אחת הדרכים היעילות לבניית זרם הכנסות עתידי, שיאפשר לנו לחיות בכבוד, היא להכיר את העולם הפנסיוני והפיננסי ולקבל כלים מעשיים ואפקטיביים, שיאפשרו לנו לקבל החלטות אופטימאליות בעבור עצמנו. ניהול כספי החיסכון הפנסיוני שלך וכספך הפרטי בבנק באופן נכון ויעיל יעמיד לרשותך, כאשר תפרוש לפנסיה, הכנסה שתאפשר לך להיות חופשי מדאגות כלכליות ולחיות ברמת החיים אליה אתה שואף.
במהלך עבודתי כיועץ השקעות וכיועץ פנסיוני בכיר במערכת הבנקאית, צברתי אלפי שעות ניסיון בשיחות ייעוץ שניהלתי עם אנשים ממגזרים שונים: הייטק, משרד הביטחון, צבא, לקוחות אמידים, בעלי עסקים, שכירים, עצמאים, גמלאים, ידוענים ועוד. המכנה המשותף לכולם היה הרצון לשדרג את עצמם מבחינת ניהול כספם כדי להרוויח עליו יותר.
הבסיס לחומרים בספר ה"מדריך הפיננסי - פנסיוני לחופש כלכלי" מסתמך אפוא על הניסיון המעשי הרב שרכשתי, הן כיועץ השקעות וכיועץ פנסיוני בכיר במערכת הבנקאית, והן כמתכנן פיננסי בסקטור הפרטי.
תפקידי כיועץ השקעות אפשר לי להעמיק את הידע, את המקצועיות ואת ההבנה שלי בשוק ההון בתחום ניהול תיק השקעות פרטי, ותפקידי כיועץ פנסיוני אפשר לי להבין את המשקיע ואת אופן ההכוונה הדרושה לו, כדי שיוכל לנהל באופן מיטבי את כספו בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות. בעבודתי באתי במגע שוטף, על בסיס יומי, עם עמיתים/ משקיעים, כמייעץ, כמסייע וכתומך לבצע הלכה למעשה את פעולת ניהול הכספים הפרטי.
בעבודתי כמתכנן פיננסי בסקטור הפרטי הרחבתי את בסיס הידע המעשי שלי גם לנושאים שקשורים להגנות הפרט – אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי וביטוחי חיים.
בספר זה מצויים כלים אמתיים מבוססי ידע והבנה, המשתלבים יחדיו למכלול דרכי פעולה, ומהווים בסיס איתן לניהול כספך בארבעה ממדים:
החיסכון הפנסיוני.
הגנות הפרט/ ניהול סיכונים.
ניהול אופטימלי של הכספים הפרטיים בבנק.
תכנון פיננסי ותכנון לקראת פרישה.
הכלים שתרכוש בספר, ואופן יישומם, יַקנו לך יכולת אמתית להגן על כספך, הן במוצרים הפנסיוניים והן בבנק, ולהרוויח עליו הרבה יותר.
הספר מתמקד בארבעה ממדים:
הממד הראשון – החיסכון הפנסיוני
(קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים)
כשאתה נפגש עם בעל רישיון, יועץ פנסיוני בבנק או סוכן פנסיוני, לרוב אינך יודע כיצד לקבל החלטות שבסופו של דבר תשרתנה את צרכיך ולא את צרכיו של הגוף שבעל הרישיון מייצג. הבנת עולם החיסכון הפנסיוני תאפשר לך להשתמש בכלים מעשיים שיסייעו לך לבחור מוצרים פנסיוניים שיתאימו לצרכיך, ויאפשרו לך בעתיד זרם הכנסות גבוה יותר.
הפרקים שקשורים לחיסכון הפנסיוני מתמקדים ב"שחקנים" שפועלים בעולם הפנסיוני, בסוגי הקופות הקיימים בעולם החיסכון הפנסיוני ובאופן בחירת הקופה הטובה ביותר בעבורנו.
הממד השני – הגנות הפרט/ ניהול סיכונים
(אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח ריסק)
למה בכלל צריך הגנות?
אם נתבונן בעצמנו, בהקשר הכלכלי, נוכל לראות את עצמנו כ"מכונה" שמייצרת הכנסות, אולם אם ה"מכונה" הזו מתקלקלת או שובקת חיים יהיו לכך השלכות לא רק עלינו אלא גם על הסובבים אותנו.
במצב שה"מכונה" שובקת חיים – בהחלט ייתכן שנרצה שלשארים תהיה יכולת מחיה הולמת מבחינה כלכלית, לשם כך נבנה הגנה של כיסוי ביטוחי שנקראת "ביטוח חיים".
במצב שה"מכונה" מתקלקלת, קורים שני דברים – (א) ה"מכונה" לרוב מפסיקה לייצר הכנסות; (ב) ההוצאות שלנו על טיפולים רפואיים גדלות, והמדינה לא תבוא לעזרתנו. שני דברים אלה יכולים לגרום לנו ולסובבים אותנו לירידה דרסטית ברמת החיים. לפיכך, כדי למנוע זאת, עלינו לבנות הגנות ביטוחיות כמו אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי ועוד.
אם כן, הכרת המוצרים באופן יסודי, תאפשר לנו לבחור את ההגנה המתאימה ביותר לצרכים שלנו.
הפרקים שקשורים לעולם הגנות הפרט מתמקדים בהכרת המוצרים בעולם ביטוחי הפרט ובאופן בחירת ההגנה הטובה ביותר בעבורנו.
הממד השלישי – ניהול אופטימלי של הכספים הפרטיים בבנק
(פיקדונות, תכניות חיסכון, קרנות נאמנות, תעודות סל, תיק מנוהל)
כדאי שלא להסתמך רק על כספי החיסכון הפנסיוני, אלא לייצר גם חסכונות פרטיים נוספים שיאפשרו לנו יחד עם כספי החיסכון הפנסיוני לשמור על רמת חיים נאותה בסטנדרט שמתאים לנו.
מניסיוני רב השנים כיועץ השקעות וכיועץ פנסיוני בכיר במערכת הבנקאית וכמתכנן פיננסי בכיר בסקטור הפרטי, למדתי שברוב המקרים ההבדל היחיד בין לקוח פסיבי, המסתפק רק בברֵרות מחדל, ובין לקוח אקטיבי, שיודע לנווט את כספו באפיקים רווחיים הרבה יותר – הוא הידע, ההבנה וההתנסות של הלקוח ולא אופיו.
בהתפתחות שלך כמשקיע אתה יכול להיות בחמישה שלבים:
שלב ראשון – אתה משקיע אך ורק במוצרים בנקאיים טהורים שהם פיקדונות ותכניות חיסכון. במצב זה תקבל כלים כיצד להשיג את הריבית האופטימלית על מוצרים מסוג זה.
שלב שני – אתה למד שלכל מוצר בנקאי יש תחליף, מוצר מקביל של אג"ח ממשלתי שהוא סולידי באותה מידה ורווחי הרבה יותר. לפיכך, אם תעבור להשקיע במוצרים שהבנק בעצמו משקיע בהם את כספו, ולא במוצרים שהבנק מוכר לך – כאשר יהיו בידך כלים של ידע, הבנה והתנסות – תוכל לאמץ הרגלים חדשים בניהול כספך. הרגלים אלה יהפכו אותך מלקוח פסיבי, שמסתפק בברֵרות המחדל של הבנק, ללקוח אקטיבי, שמצד אחד יודע להגן על כספו ומצד אחר מרוויח ממנו הרבה יותר.
שלב שלישי – אתה למד על המוצרים הנוספים שעומדים לרשותך ועל אופן השימוש בהם: קרנות נאמנות, תעודות סל, ניהול תיקי השקעות. גם אם אתה סולידי באופייך תוכל לשפר את רווחיך באופן משמעותי, תוך הישארות בתחום הסולידי.
שלב רביעי – אתה למד את המגבלות של הגופים שמנהלים את כספך וכיצד לנטרל אותן.
שלב חמישי – אתה למד על האופן שבו אתה יכול לנהל את תיק ההשקעות האישי שלך בחשבון הבנק, בהתאם לצרכים ולאפיונים שלך.
הממד הרביעי – תכנון פיננסי ותכנון לקראת פרישה
כיצד לבצע תכנון פיננסי היום, בהתאם לצרכים שלך בעתיד. כמה וכיצד להשקיע, ובאיזו רמת סיכון. תכנון לקראת פרישה - צריך להתרחש לא רק בפרישה כי אם שנים רבות קודם לכן. זאת, מכיוון שתכנון תמונת מצב עדכנית בנוגע למצבנו הפיננסי יאפשר לנו, בהתאם לצרכינו בהווה ולרמת החיים שאנו מתכננים בעתיד, לבצע התאמות שקשורות לגובה החיסכון ולרמות הסיכון שניקח. כאשר אדם פורש לפנסיה או מחליף מקום עבודה שבו עבד שנים רבות זה נקרא "אירוע מס". במצב כזה עלינו לקבל ייעוץ מבעל רישיון. היועץ בעל הרישיון מביא בחשבון את אופן החלוקה בין הכספים ההוניים והקצבתיים וגובה הפיצויים. כמו כן, מובאים בחשבון מספר שנות העבודה. לכל אלה מוסיפים את צורכי הלקוח ואז מתאפשרת בניית תכנית פרישה אופטימלית. המטרה בסופו של דבר היא להגיע למקסימום מקלטי מס, שיובילו לכך שהמיסוי עלינו יהיה נמוך ככל האפשר. משמעות הדבר שההכנסה שתעמוד לרשותנו בעתיד תהיה גבוהה יותר.
ההרגלים והכלים שתרכוש במהלך קריאת הספר יאפשרו לך לנהל באופן אופטימאלי, הן את כספך הפנסיוני והן את כספך במערכת הבנקאית. זאת, תוך יכולת לקבל החלטות שוטפות בהתחשב במצב השווקים. ניהול אפקטיבי של כספך הפנסיוני ושל כספך בבנק, תוך התמודדות מוצלחת עם קבלת החלטות השקעה מושכלות, ייצר בעבורך זרם הכנסות שתאפשרנה לך בעתיד לשמור על רמת החיים שבה אתה חפץ ולהיות חופשי מדאגות כלכליות.
שלכם,
קובי נימן
